후순위아파트담보대출 한방에 정리

후순위아파트담보대출 한방에 정리

 

후순위아파트담보대출이란?

아파트 담보 대출에 관심이 있는 분이라면 '후순위 대출'이라는 단어를 들어봤을 겁니다. '후순위담보대출'이란 이미 담보대출을 받은 상태에서 추가로 대출을 받는 경우를 말합니다. '추가 담보 대출', '2순위 담보 대출'이라고도 부릅니다. 
그런데 왜 담보 대출에는 선순위, 후순위, 2순위처럼 '순위'라는 말을 쓸까요? 사실 이것은 대출 실행 기관이 대출금을 회수할 때 권리와 관련이 있습니다.

만약 대출을 받은 사람(차입자)이 대출금을 상환하지 못할 경우 대출금융기관은 대출금을 회수하기 위해 담보물건을 경매나 매매로 처분합니다. 그런데 이때 우선적으로 대출을 실행한 금융기관은 대출금을 회수할 수 있는 권리를 가집니다. 뒷순위는 말 그대로 앞 순위 다음이에요 

 

후순위아파트담보대출이 금리가 높은 이유

이와 같이 해당 대출에 대하여 금융기관이 우선적으로 권리를 행사할 수 있기 때문에 금융기관에서는 우선순위대출을 선순위대여보다 리스크가 높은 대출로 간주하고 있습니다.

따라서 대출 금리도 이러한 리스크를 반영해서 높게 책정됩니다. 후순위 담보 대출 취급 기관이나 그 진행 과정도 선순위 담보 대출에 비해 찾기 어려운 경우가 있습니다.

물론 후순위 대출이라고 해서 금리가 높아 과정이 어려운 것은 아닙니다. 담보 융자는, LTV나 DTI 규제에 의해서 융자 한도액이 결정됩니다. 후순위 대출이 이 한도 내에서 이뤄지면 선순위 담보 대출 금리와 큰 차이 없이 시중은행에서 진행됩니다.

다만, LTV의 비율이 높아질수록 리스크가 커지므로, 금리가 높아질 뿐만 아니라, 시중은행에서 진행하기도 어렵습니다. 

 

후순위 담보대출, 언제 이용하면 좋을까?

선순위 담보대출을 받은 상태에서 다른 자금이 필요하다면 소비자가 선택할 수 있는 방법은 1)기존 대출에서 한도를 더 얻어 신규 대출로 갈아타거나 2)기존 대출을 놓고 후순위 담보대출을 받는 것입니다. 그럼 후순위 담보 대출을 효율적으로 활용할 수 있는 것은 언제입니까?  

 

 

더 높은 한도가 필요한 경우 

   은행에서 저금리 담보대출을 최대한 받았으나 추가대출이 필요한 경우
   신용점수가 낮아 담보대출 조건에 제약이 있는 경우

 

많은 분들이 주택 구입으로 대출을 받기 때문에 주택 보유자가 선순위의 담보 대출 상품을 이용하고 있는 것은 일반적입니다. 하지만 살다 보면 자녀 학비나 결혼, 병원비, 사업이나 투자자금 등 꽤 큰돈이 필요한 경우가 많습니다. 

하지만 최근 부동산 대출 규제 강화로 기존 대출에서 한도를 늘려 새로운 대출로 갈아타기가 쉽지 않은 실정입니다. 이런 경우에 P2P 또는 제2금융권에서 후순위 담보대출을 받을 경우 추가한도를 확보할 가능성이 높기 때문에 유용하게 사용할 수 있습니다. 최근에는 LTV 최대 85%까지 대출 금액이 나오는 상품도 있으므로, 잘 이용할 수 있다면 유익하겠지요?

또 담보 대출이라도 금융 기관의 신용 평가 결과에 따라 대출 한도에 제약이 있습니다. 사업자나 프리랜서 등 비교적 신용이 낮은 분은 담보가 있어도 융자가 어렵거나 한도액이 낮은 경우가 있습니다. 

하지만 후순위 담보 대출의 경우 선순위 담보 대출에 비해 대출 조건이 조금 완화된 상품이 있어 이를 이용하면 필요한 대출 한도를 충분히 받을 가능성이 높습니다. 

 

 

기존 대출 대환으로 큰 비용의 중도상환 수수료를 부담해야 할 때   

• 필요한 금액이 소액이거나 짧은 기간 안에 상환 가능한 경우 
• 신규 담보 대출을 받은 지 얼마 되지 않아 추가 대출이 필요한 경우 

담보 대출을 받을 때 고려해야 하는게 부대 비용인데요. 담보대출 금액이 워낙 커서 부대비용도 상당해요. 따라서 돈을 떼일지, 후순위 담보대출을 받을지를 고려할 때 이자비용뿐 아니라 부대비용, 특히 중도상환수수료를 잘 따져봐야 합니다.  

중도상환수수료는 대출약정 만기 전에 대출금을 상환하면 금융기관이 소비자에게 지급하는 위약금 성격을 띠는 비용을 말합니다. 보통 주택담보대출의 경우 10년 이상 약정하는데, 이때 3년 이내에 상환하는 경우 중도상환수수료율을 경과기간의 비율에 따라 부과합니다. 예를 들어 3년 안에 갚는 중도상환수수료율이 2%라면 3년 중 절반이 지난 시점에서 대출금을 갚으면 2%의 절반인 1%를 수수료로 내야 합니다.

만약 아파트 대출 5억을 20년 만기로 대출받은 지 1년 6개월 만에 다 갚고, 6억을 다시 받는다고 가정해 보면 중도상환수수료로 500만원의 비용을 내야 하는 셈입니다. 1%의 작은 비율이지만, 대출금에 대입해 보니 상당히 큰 비용이네요. 

이런 비용 부담 때문에 소액이 필요하거나 단기 상환계획이 있는 경우 신규 담보대출을 받은 지 얼마 안 되는 상황에서는 선순위 담보대출을 그대로 둔 채 후순위 담보대출을 받는 것이 유리할 수도 있습니다. 특히 최근 주목받고 있는 P2P 아파트 담보 대출 상품은 중도 상환 수수료가 없는 경우가 많아 유동적인 상환 계획을 가지고 계신 분들에게는 좋은 옵션입니다.

후순위 담보 대출의 의미나 특징등을 조사했습니다. 후순위 담보 대출은 이자 부담이 커진다는 단점도 있지만 선택의 근거와 상환 계획이 명확하면 더 좋은 옵션이 될 수도 있습니다. 대출을 받기 전에 반드시 다각도로 검토하고 자신에게 가장 좋은 선택지를 파악하여 현명하게 이용하세요.

LTV 최대 85%, 중도상환수수료 없음 신용등급이 대출금리와 한도에 영향을 미치지 않는 후순위담보대출

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